近年来，“健康险+”概念盛行，成为资本聚集、行业协同、公司跨界的热点与焦点。当下，保险业正在经历与大健康产业共融发展的新时代，新思想交织碰撞、新机构大量涌现、新技术层出不穷。 8月20日，在2022健康保险与健康管理融合发展峰会上，大家保险集团原总经理徐敬惠发表了题为《产业融合 共创健康险发展新时代》的演讲。 对产品服务品质和体验将提出更高要求 徐敬惠认为，为响应国家向最广大群体提供医疗保障的政策号召，满足各层次消费者多元健康需求、发掘健康保险业务新的增长点，保险业在产品设计、销售渠道等方面，呈现出与健康管理、生物医药、医疗卫生等跨行业深度协作，甚至融合成发展为新型产业形态的趋势。 具体而言，包括以下四方面的融合态势: 一是政策融合。无论是国家产业的顶层设计，还是行业发展的指导意见，自中央到部委出台了一系列指导健康保险发展的政策文件。从赋予健康保险的目标使命、功能定位的新内涵，到提出拓宽保障人群、扩展产品范围、延伸服务边界等各个方面的新要求。具体来看，涵盖了通过商保目录，与基本医保衔接，补足基本医保“广覆盖、低水平”下的保障缺口；丰富健康保险产品供给，对有既往症和慢性病的老年人群给予合理保障；鼓励医疗保险产品对新药品、新器械和新诊疗方法的应用提供保障等。从文件精神到具体指导意见，均能深刻体会到国家对健康保险供给侧改革的新期待，希望各相关行业能有机结合、相互激发、群策群力，以普惠群众保障民生为核心目标，构建新技术研发成果跨行业转化的价值链，服务惠及老弱病、新业态新市民等群体，促进整个产业体系的可持续发展。 二是客群融合。持续关注自身健康的群体，无论是“健康体”、“次健体”或是“带病体”都是健康保险和健管服务的“准客户”。“健康体”、“次健体”期望通过健康管理服务，早筛风险、强身健体，用保险方式管理预期健康保障支出。“带病体”期望以创新支付手段，降低成本负担获取优质医药资源，提升治疗的可及性和依从性，满足多层次健康保障需求。产业融合升级带来了产品服务的迭代优化，良好的服务体验产生的正向影响持续催化外溢式教育效应，唤起更多人群的保险和健管意识。随着消费者健康保障意识和支付能力的持续提升，对健康保险和健管服务的需求将逐步多元化，对产品服务的品质和体验将提出更高要求。 三是业务融合。基于服务客群拥有一致性健康保障需求，保险业主动拥抱大健康产业，逐步探索出多样化的业务结合点。一方面，保险业引入健康管理等平台服务，协助健康产业引流和推广。通过延长服务链路，收集更全面精准的信息， 借此完善自身对于健康产业的数据沉淀。数据积累不仅完善产品定价模型，还拓宽了业务边界，如，市场对于带病体保险产品的探索，将过去不可保风险变为可保责任。另一方面， 健康产业也依托保险业理赔服务的优势，快速有效打开市场， 更快更广地将服务触达需求人群，增加服务总量，实现销售规模持续增长。 四是资本融合。任何行业的发展都离不开资本的参与，但资本是有方向的，逐利而走。随着保险产业与健康产业从实践中享受到融合带来的红利，越来越多的资本开始跨界流动，为大健康、创新支付等领域注入新鲜血液，填补原来行业交汇留有的空白区域。如，健康服务机构发展到一定规模后，反身进入保险业，支持保险业转型升级。又如，保险公司经过探索掌握大健康领域的运营逻辑与资源后，躬身入局，建立或并购健康服务机构。在资本助力下，产业的融合将不断创造新价值，推动着健康保险高质量发展。 要用长远发展视角规划融合发展模式 徐敬惠表示，从实践看，现阶段产业融合的雏形已经逐步显现，但整体发展的质量和规模均处于起步阶段。产业融合集中在头部，中小公司战略上缺少目标路径，战术上缺乏实践经验，公司间差异性较大，尚未形成市场化竞争。思想是行动的先导，要形成多方认可的商业模式，保险业需要革故鼎新，转变思路，重塑发展理念，解决高质量发展道路中的问题。 一是转变格局，扎牢发展根基。民之健康，国之安康。国民健康不仅是民生问题，也是重大的政治、经济和社会问题。保险与健康产业融合要实现可持续的发展，首当其冲要遵循好国家大政方针，应该承担起惠及百姓、服务民生、提升国民健康水平的历史使命。在考虑融合发展时，不应简单将短期盈利作为追逐的唯一目标，而是要用长远发展的视角来规划融合发展的模式。唯有扎牢产业融合发展的根基，才能行稳致远。 二是转变思维，实现合作共赢。产业融合的基本目标是合作共创实现“1+1>2”的共赢。通过融合，找到新客户、 拓展新市场、研发新技术、创造新制度，共同提升产业链价 值。行业要从共同利益最大化出发，抛弃门户之偏见，坦诚 以对，精诚合作。任何以损失短期利益助力行业发展，不考虑长远收益的合作，都难逃失败的命运。 三是转变模式，主动参与管理。多数保险公司仍沿用传统寿险思维经营健康保险，缺乏主动管理。内部运营管理上， 受制于健康人群出现概率低频，除了续期催缴保费和二开推荐新产品，基本不主动联系客户。外部产业融合上，仅局限 于购买第三方健管服务，对服务的使用效果缺乏追踪、评估和管理。只有利用好健管服务高频多触点接触客户的机会， 建立起有感服务体系，才能吸引更广大的群体认可融合价值，增加对保险机制的认同，最终为保险业贡献筹资能力。 四是转变服务，提升支付效率。基于健康险经营的特殊性，保险公司要摒弃“不赔少赔才算赚”的商业逻辑，逐步从原有疾病确诊给付、医药费报销的健康险服务商，转变到为用户管理健康水平、提供高性价健管服务和规划医疗费用开支的支付方。保险公司应升级原有简单的业务模式，全方位对接健康产业各类资源，提供满足不同类别人群健康保障需求的产品和服务，不断提升健康险的支付体量和支付效率。 构建良性融合发展的产业价值链 徐敬惠表示，在认清健康产业融合趋势、转变经营理念后，还需在行动上有所作为，构建良性融合发展的产业价值链，稳定盈利能力，健康产业融合发展注入新动能。 一是发挥产业资本价值发现功能。目前尽管受制于发展阶段，健康险离 2 万亿的发展目标还有差距，甚至“健康管理”被视为保险产品包装的“红丝带”——很好看，但不是核心部件。但从长远看，健康产业融合是“健康中国”战略的组成部分，符合人民对美好生活的期待，必然如“深埋富 矿”，需要持之以恒、狠下苦功、长期坚守才能享受它带来的价值。因此，产业资本要抛弃“短平快”的短视行为，紧跟政策指挥棒，有所担当，凸显价值发现功能。特别是在产业融合初期，保险公司更应当主动挑起责任，以自身长期经营的信用，撬动多方资本，并用产品配合资本，发现“健康 险+”背后真正的价值。 二是提升市场共享下资源运用效率。保险业通过产业融合将带来市场扩容，扩大服务人群、延长服务链条、丰富服务内容、提升服务效率，极大改变原有保险服务的深度和广 度。原本客户多样化需求，经过产品服务集成后可一站式满足；原本定价望尘莫及的产品，通过创新支付、预付费模式变得可及可付；原本空洞的服务，通过触客节点增加，变得有感、有温度。随着产业融合后带来的稳定客源，还可发挥 流量优势，对健管医药服务进行带量采购，降低行业经营成本，同时也减轻了客户医药支出负担。随着服务客群良好口碑的外部效应，带来更多客户，形 成正向反馈。 三是加大信息数据完整后产品创新力度。服务链条延长打破了原有各行业的“信息数据茧房”，极大提高信息数据的完整性。产业融合还将产生新的业务场景，生成新的海量健康数据，对于新产品的研发也提出新挑战。保险公司通过产业融合，将更加清晰认知客群消费习惯、病程管理、药械 原理等内容，获得保险产品研发、精准定价的数据支持。可以不断丰富产品设计思路，扩展保险责任和可保人群，为健康险发展增添活力。更进一步，若能利用产品设计的价格杠杆和调节机制，反向影响和管理消费者健康习惯，将良性促进国民整体健康水平。 宽严相济把握尺度推动规范和健康发展 徐敬惠表示，当前，我国的国民收入水平、老龄化趋势、居民健康状况等国情，都对“健康险+”的产业融合发展形成巨大挑战， 国际上也没有可供借鉴的成熟融合经验，融合发展之路可谓任重而道远。产业融合涉及多行业，离不开各行业主管监管 部门勠力同心，营造稳定有效的政策制度环境，保障健康产业融合规范与健康发展。 一是加强政策引导。引导各参与方各司其职，协同发展。 鼓励主体公司积极主动转型，以长期精细化运营思维来理性发展，规避急功近利的行为。指导协会搭建业务交流平台、 机构评价体系、信息共享机制。鼓励第三方公司发挥资源串 联作用，提升融合价值。推动“医药险”跨领域交流对话， 扩大服务层次，提升产品创新能力，提高产业运营管理效率 及风险管理能力。 二是厘清规则界限。在健康产业融合发展的政策规则制定过程中，既要充分考虑整体产业的利益，又受制于跨行业跨部门带来的信息不对称，政策制定难度极大提高。建议以是否有利于产业整体长期可持续发展，是否惠及最广大群众的根本利益，是否引发区域性系统性风险等标准，作为政策制定的底线考量，设定负面清单，保留对于跨行业融合发展的新模式和新探索的灵活性和包容性。 三是鼓励技术创新。创新与风险总是相伴相生，在避免“伪创新”借创新之名行违规之实的同时，给予创新更多的支持与指导，引导创新给产业融合带来新活力。可以尝试建立产业融合发展的容错机制，在守住风险合格底线的前提下，鼓励有条件的创新探索，避免简单的“一刀切”处理。 未来中国多层次健康保障体系建设，离不开保险业与健康产业的共同参与，健康险的长期健康发展也需要保险行业与健康产业的深度融合，多方共赢共创才能保证高质量可持续发展。
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