上周，中央银行发布了《中国人民银行关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，宣布自2021年1月1日起，信用卡透支利率将独立协商并由发卡行和持卡人决定取消信用卡透支利率。上限和下限管理。

    《北京青年报》记者发现，几天后，银行没有按照新规定调整信用卡利率政策。许多银行内部人士告诉《北京青年报》记者，他们正在认真研究新政策。因此，信用卡透支利率尚未进行调整，但始终符合监管要求。

    新交易

    中央银行通知取消信用卡透支利率的上限和下限

    1月8日，央行网站发布了《中国人民银行关于加快信用卡透支利率市场化改革的通知》（银发〔2020〕327号）。根据《通知》，为进一步推进利率市场化改革，中国人民银行决定，自2021年1月1日起，信用卡透支利率将由发卡机构自主协商确定。并取消持卡人，取消信用卡透支利率的上限和下限管理（即上限为每日利率的五十分之一，下限为每日利率五十分之一的0.7倍）千分之一）。

    [《通知》还要求发卡机构应通过该机构的官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率，并及时更新，并应突出提示信用卡透支利率以及计算和结算方法。在信用卡协议中以确保持卡人充分理解并确认接受。在披露信用卡透支利率时，应以明显的方式显示年化利率，不仅要显示每日利率，每日还款额等。” ，“ zh-TW”]

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    信用卡透支的每日利率仍是主流

    北京青年报记者检查了工行，招商银行，建设银行，平安银行等银行官方网站上显示的信用卡合同，发现与持卡人的谈判，确定等新内容没有。默认的透支利率仍然是一天的五十分之一。一些银行设定透支利率的上限和下限，这也与央行先前的规定相一致。

    例如，中国工商银行牡丹卡申购合同规定，乙方将从甲方不符合免息条件的交易款项的银行记账日起计算透支利息，其透支利率为借款利率的五十分之一。每日利率（年利率约为18.25％，受每月不同天数和甲方还款状态等因素的影响，实际年利率可能与上述年利率不同），复利将按月计算，并从甲方的帐户中扣除。

    平安银行的信用卡收购合同规定，如果乙方在无息还款期内偿还了全部款项，则无需支付当前的非现金交易利息。否则，所有交易将不享受免息还款期的处理，从会计之日至实际还款日的所有交易的透支利息应按每日利息的5/10支付。

    招商银行和中国建设银行的合同规定了信用卡透支利率的上限和下限。他们都采用了中央银行以前的标准，但都表示没有特殊协议。默认利率是一天的五十分之一。

    响应

    价格调整可能需要较慢的过程

    “我们也是在上周才正式收到通知的。业务部门已开始进行相关政策研究，这将需要一些时间来做出决定。”一家股份制银行的内部人士告诉《北京青年报》记者。业内许多人认为，透支利率的调整直接影响到信用卡业务的收入，银行将对此予以认真对待，需要时间来认真研究。另外，以往的经验证明，银行收费的一举一动都将受到市场和“鲁ck行动”的强烈关注。这很可能给舆论带来压力。每个人都害怕成为“杰出的鸟类”，因此我们暂时选择学习等待。

    “总的来说，对于信用卡等C端服务，由于单一帐户信用额度的限制，客户更加关注便利性，卡的使用更具粘性，对利率的敏感性较低，并且政策不足以使客户满意。导致信用卡透支利率下降。向下，价格调整将是一个缓慢的过程。在此阶段，大多数银行仍在执行人民币5,000元的每日利率，而不是贴现。光大证券首席银行分析师王义峰认为，政策开放后银行卡透支利率存在下降趋势，但短期内政策影响有限。

    分析

    可以使用透支利率的客户不多

    值得注意的是，即使将来银行降低信用卡透支利率，也不是所有的信用卡客户都能享受到这一好处。据了解，大多数银行信用卡的免息期都超过50天，并且在免息期内全额还款的客户根本无需支付利息；对于选择分期付款服务的客户，将应用基于分期付款次数的固定利率分期付款程序，该费用将大大低于透支利率。因此，只有在无息期内无法全额偿还或使用了现金透支服务的持卡人才需要使用透支利率。

    王一峰在研究报告中还指出，信用卡透支利息的产生主要是由于未能按时足额偿还账单和提取信用卡现金，这是银行信用卡收入的重要来源之一。根据他的计算，在信用卡业务收入结构中，分期付款收入，利息收入和其他收入大约为4：4：2。

    目前，我国的消费金融市场拥有大量的参与机构并且发展迅速。华北，京东百条等互联网消费金融产品继续努力。银行信用卡面临的挑战是不言而喻的。

    资深信用卡专家董铮认为，《通知》的发布反映了央行重塑信用卡业务在消费金融领域地位的坚定决心，但客观上讲，信用卡透支利率的市场化仅够信用卡业务重返市场。条件之一是，毕竟，经常诉诸透支利率的用户仍然是少数。信用卡业务能否借助《通知》进行重组，重新获得失去的市场地位和空间，更多地取决于发卡行与时俱进的信用卡业务战略的调整。

    董铮还指出，央行目前的政策调整并非针对互联网消费金融产品，而是通过调整利率的确会对消费金融市场产生影响。以前，像华北这样的互联网消费金融产品降低了一些年轻用户的信用额度。信用卡机构灵活的定价策略将有助于提高信用卡对年轻客户的吸引力。

    银行不会打出无底的“价格战”

    从理论上讲，由于央行已经取消了透支利率的上限和下限，因此，央行与其客户协商的透支利率可能会上升或下降。但是，业内人士普遍认为，向上调整的可能性很小，从长远来看，信用卡透支利率应该是下降的趋势，但是不会有重大的“价格战”。

    苏宁金融研究院副院长薛红岩表示，随着各种消费贷款产品利率降低，信用卡透支利率已逐渐成为高利率的典型代表。取消限制后，信用卡透支利率可能会下降。 “目前，许多银行对信用卡透支利率采用了上限，即万分之五。一些中小型银行提供折扣，但很少有下限。”招商金融集团首席研究员董锡苗表示，下限已经发布。这并不意味着透支率将很快降至原始下限以下。但是，将来，信用卡透支的利率将更加不同。透支频率高，透支额度高且信誉良好的客户可能会获得更优惠的透支利率。在取消上限和下限后，预计央行将继续通过自律机制和其他手段引导银行维持良好的竞争秩序，而银行将不会打底线的“价格战”。

    董铮还认为，无需担心信用卡透支利率的恶性下降。由于银行资金是有偿使用的，因此即使发卡银行根据市场透支利率设定价格，它也必须考虑资金成本并制定合理的透支利率标准。相信将逐步形成行业认可的定价范围标准。因此，如果放宽信用卡透支利率的上限和下限，就不会有透支利率的“悬崖”式超低定价标准。

    “有的人可能有一些逾期未付的卡债券的人以为他们可以自行向银行设定透支利率。这也是一种误解。”董铮还指出，尽管《通知》放宽了透支利率的上限和下限，但应当对透支利率进行定价。它也是由发卡行根据不同用户的定位通过新产品实施的，而不是采用一对一协商的定价方法。

    本组文章/本报记者程杰